Partir des dépenses et de leur durée
Listez les frais immédiats puis les dépenses que les proches devraient continuer à financer : logement, enfants et charges fixes. Certaines dépenses diminueraient ; d’autres pourraient augmenter avec une réorganisation. Une formule fondée seulement sur un multiple de salaire ignore cette structure.
Vérifiez les ressources déjà disponibles et les garanties de prêt ou de prévoyance éventuelles. Un capital versé à la banque au titre du crédit n’est pas la même somme qu’un capital librement reçu par les proches.
Préparer un calcul de besoin explicite
Vérifier ce que le contrat promet effectivement
| Point | Question |
|---|---|
| Événement | Décès couvert selon quelles conditions et exclusions ? |
| Durée | Jusqu’à quel terme la protection est-elle prévue ? |
| Montant | Fixe, évolutif ou soumis à une autre règle ? |
| Bénéficiaires | Qui recevrait la somme dans la clause actuelle ? |
Une assurance décès et un produit d’épargne d’assurance vie ne doivent pas être assimilés. Ne supposez pas que les cotisations d’une couverture de risque seront récupérées si l’événement n’intervient pas.
Actualiser le calcul lorsque le foyer change
Reprenez la réflexion après une naissance, une séparation ou une évolution importante des charges. Faites mettre à jour la clause selon la procédure de l’assureur, plutôt que de conserver une intention non formalisée. Le guide désignation du bénéficiaire traite cette étape ; la rente éducation examine une prestation périodique plutôt qu’un capital unique.
